Haben Sie sich jemals gefragt, wie ein Kreditgeber entscheidet, ob er Ihnen einen Kredit gewährt? … verwenden seit Jahren Kredit-Scoring-Systeme, um … wenn Sie ein gutes Risiko für Kreditkarten und Autokredite eingehen. Mehr r
Haben Sie sich jemals gefragt, wie ein Kreditgeber entscheidet, ob er Ihnen einen Kredit gewährt? Seit Jahren verwenden Gläubiger von Gastbeiträgen Kreditbewertungssysteme, um festzustellen, ob Sie ein gutes Risiko für Kreditkarten und Autokredite darstellen. In Kredit auch bei Arbeitslosigkeit jüngerer Zeit wurde das Kredit-Scoring verwendet, um Gläubigern dabei zu helfen, Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Hypothekendarlehen zu bewerten. So funktioniert die Kreditwürdigkeitsprüfung bei der Entscheidung, wer Kredit erhält – und warum.
Was ist Kredit-Scoring?
Das Kredit-Scoring ist ein System, das Gläubiger verwenden, um festzustellen, ob sie Ihnen Kredit gewähren.
Informationen über Sie und Ihre Krediterfahrungen, wie z. B. Ihre Zahlungshistorie, Anzahl und Art Ihrer Konten, Zahlungsverzug, Inkassomaßnahmen, ausstehende Schulden und das Alter Ihrer Konten, werden aus Ihrem Kreditantrag und Ihrem Kredit erfasst Bericht. Mithilfe eines Statistikprogramms gleichen Kreditgeber diese Informationen mit der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern mit ähnlichen Profilen ab. Ein Kredit-Scoring-System vergibt Punkte für jeden Faktor, der hilft vorherzusagen, wer am ehesten eine Schuld zurückzahlen wird. Eine Gesamtzahl von Punkten – ein Kredit-Score – hilft bei der Vorhersage, wie kreditwürdig Sie sind, d. h. wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen und die Zahlungen bei Fälligkeit leisten.
Da Ihre Kreditauskunft ein wichtiger Bestandteil vieler Kreditbewertungssysteme ist, ist es sehr wichtig sicherzustellen, dass sie korrekt ist, bevor Sie einen Kreditantrag stellen. Um Kopien Ihres Berichts zu erhalten, wenden Sie sich an die drei großen Kreditauskunfteien:
· Equifax: (800) 685-1111
·Experian (früher TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
·Transunion: (800) 916-8800
Diese Agenturen können Ihnen bis zu 9,00 $ für Ihre Kreditauskunft berechnen.
Warum wird Kredit-Scoring verwendet?
Die Kreditwürdigkeitsprüfung basiert auf realen Daten und Statistiken und ist daher in der Regel zuverlässiger als subjektive oder wertende Methoden. Sie behandelt alle Bewerber objektiv. Beurteilungsmethoden beruhen in der Regel auf Kriterien, die nicht systematisch getestet werden und bei der Anwendung durch verschiedene Personen variieren können.
Wie wird ein Kredit-Scoring-Modell entwickelt?
Um ein Modell zu entwickeln, wählt ein Kreditgeber eine Zufallsstichprobe seiner Kunden oder eine Stichprobe ähnlicher Kunden aus, wenn die Stichprobe nicht groß genug ist, und analysiert sie statistisch, um Merkmale zu identifizieren, die sich auf die Kreditwürdigkeit beziehen. Dann wird jedem dieser Faktoren eine Gewichtung zugewiesen, die darauf basiert, wie stark ein Prädiktor dafür ist, wer ein gutes Kreditrisiko darstellen würde. Jeder Kreditgeber kann sein eigenes Kreditbewertungsmodell, verschiedene Bewertungsmodelle für verschiedene Kreditarten oder ein generisches Modell verwenden, das von einem Kreditbewertungsunternehmen entwickelt wurde.
Gemäß dem Equal Credit Opportunity Act darf ein Kreditbewertungssystem bestimmte Merkmale wie Rasse, Geschlecht, Familienstand, nationale Herkunft oder Religion nicht als Faktoren verwenden. Gläubiger dürfen jedoch das Alter in ordnungsgemäß gestalteten Bewertungssystemen verwenden. Aber jedes Bewertungssystem, das das Alter einbezieht, muss ältere Bewerber gleich behandeln.
Was kann ich tun, um meine Punktzahl zu verbessern?
Kredit-Scoring-Modelle sind komplex und variieren oft zwischen den Kreditgebern und für verschiedene Kreditarten. Wenn sich ein Faktor ändert, kann sich Ihre Punktzahl ändern – aber die Verbesserung hängt im Allgemeinen davon ab, wie sich dieser Faktor auf andere vom Modell berücksichtigte Faktoren bezieht. Nur der Kreditgeber kann erklären, was Ihre Punktzahl unter dem bestimmten Modell, das zur Bewertung Ihres Kreditantrags verwendet wird, verbessern könnte.
Dennoch werten Scoring-Modelle im Allgemeinen die folgenden Arten von Informationen in Ihrer Kreditauskunft aus:
· Haben Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt? Das Zahlungsverhalten ist in der Regel ein wichtiger Faktor. Es ist wahrscheinlich, dass Ihr Score negativ beeinflusst wird, wenn Sie Rechnungen zu spät bezahlt haben, ein Inkassokonto auf Ihr Konto überwiesen haben oder Insolvenz angemeldet haben, wenn sich diese Vorgeschichte in Ihrer Kreditauskunft widerspiegelt.
·Was ist Ihre ausstehende Schuld? Viele Scoring-Modelle bewerten die Höhe Ihrer Schulden im Vergleich zu Ihren Kreditlimits. Wenn der Betrag, den Sie schulden, nahe an Ihrem Kreditlimit liegt, wirkt sich dies wahrscheinlich negativ auf Ihre Punktzahl aus.
·Wie lange ist Ihre Kreditgeschichte? Im Allgemeinen berücksichtigen Modelle die Länge Ihrer Kreditbilanz. Eine unzureichende Kredithistorie kann sich auf Ihre Punktzahl auswirken, dies kann jedoch durch andere Faktoren wie rechtzeitige Zahlungen und niedrige Guthaben ausgeglichen werden.
·Haben Sie kürzlich einen neuen Kredit beantragt? Viele Scoring-Modelle berücksichtigen, ob Sie kürzlich einen Kredit beantragt haben, indem sie sich bei der Kreditbeantragung die „Anfragen“ in Ihrer Kreditauskunft ansehen. Wenn Sie in letzter Zeit zu viele neue Konten beantragt haben, kann sich dies negativ auf Ihre Punktzahl auswirken. Allerdings werden nicht alle Anfragen gezählt. Anfragen von Kreditgebern, die Ihr Konto überwachen oder Kreditauskünfte einsehen, um “vorab geprüfte” Kreditangebote zu machen, werden nicht gezählt.